巧选新车险完全手册
来源：北京晨报 作者： 发布日期：2004-9-8 14:34:00
	1　确定风险特征     消费者选择机动车辆保险，应了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。     风险人群：年龄：３０岁以下和５０岁以上。     性别：男性     驾龄：２年以内     独立驾驶里程数：２万公里以内。     假如您符合以上条件，则证明您属于高风险人群，业内人士建议您投保时要保全保足。     车型特点：     少：车型少见。比如跑车车型，底盘距地面低，车速快时极易脱底，且维修成本比较高。     老：车不值钱，但配件贵。如菲亚特乌诺，现价７．８万的车，在保险公司顶多可获９万的保额，但维修配件比桑塔纳２０００还贵，一旦出险，自己负担较重，车辆损失险必不可少。再如有的吉普车型，具有比较大的杀伤性，则应在第三者责任险上加大保额。但老车被盗的风险较低。     特：高档车，多数出险后配件只能换而无法修复，致使修理成本很高。     考虑到出险后的维修成本，上类车型投保时应着重车辆损失险。     行驶地域和时间：经常在机动车和非机动车混行的公路上行使；因经常加班，而多数在晚上开车。上述条件下，发生交通事故的概率较高。     与交通事故相关的保险应保足保全。     停车地点：路边、桥下、胡同、接近出京道路的地方停车，汽车被盗抢的风险较大。      此类汽车的盗抢险必不可少。     2　因需选择产品     一般来说，参加车辆保险首先应选择车辆损失险、第三者责任险、不计免赔保险费这三个险种，其次根据本人车辆使用情况和经济实力选择全车盗抢险、车上人员责任险、救助特约险等附加险投保。在清楚了自身的风险特征后，消费者可进行不同的投保选择：     险种选择 对家庭自用的新车来说，新车新手上路出险率相对较高，容易剐擦，且新车丢失的概率大，因此最好首选投保车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔特约险。如果没有固定的停车地点，最好再投一盗抢险。     责任限额选择 如果你喜欢开快车、夜车，或出车率较高，建议三者险的责任限额最好买到２０万。     保险公司选择 如果你经常跑长途，或经常到所在地以外的地区，建议最后选择营业网点较多，且正在全国范围内推行“异地出险，就地理赔”服务网络的公司，这样投保、理赔都很方便。     3　利用优惠特征     目前，多数保险公司对符合下列任何一种情况的客户，在费率上都会给予优惠，但是不同的公司在幅度和具体项目上会有差别。     （１）同时投保多个险种。     （２）在保险公司的营业网点或通过互联网投保。     （３）指定不超过两名驾驶员。     （４）按要求提供真实详尽的投保信息。     （５）车辆配有安全气囊或ＡＢＳ等安全设备。     （６）有固定车位／车库或安装汽车防盗系统。     （７）安全驾驶，享受无赔款优待。     保险公司对上一保险年度未发生保险赔款的保险车辆，在续保时将按下列条件和方式给予保险费优待：     上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为１０％；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加１０％；保险费优待比例最高可达３０％。           “实战”指南     车险投保个例分析      例1     ２８岁的张先生，驾龄两年，自用一辆使用一年的捷达车，新车购置价１２万，有安全气囊，该车一般停放在露天停车位，经常驾车出游。     分析：因为张先生的车属于家庭自用，一旦发生损失都由家庭承担，而且张先生比较年轻，不愿意承担较多的经济风险，驾龄不长，因此建议保全保足。     １．第三者责任险，必上险种，北京地区一般第三者事故涉及人身伤残都需要１０万以上的赔偿，因此建议三者投保１０万至２０万，１０万与２０万的保费相差不大，如果经济允许，可以选择２０万限额，基本能够满足保障需求。     ２．对于家庭自用车辆损失险，建议按照新车购置价１２万投保，这样可以在理赔时获得足额赔付。     ３．玻璃单独破碎险：中国人保已在家庭自用汽车损失险中已包含这个责任，可不用再单独投保。     ４．自燃损失险：在中国人保家庭自用汽车损失险中已包含这个责任，不用单独投保此险种。     ５．投保三者险和车损险的不计免赔特约险，从而获得完全赔付，把免赔率那一部分损失转由保险公司承担。     ６．由于张先生的车没有固定的车库，多数停放在露天停车位上，没有特殊的防盗设置，加上北京地区汽车盗抢发生率较高，因此建议投保全车盗抢险。     ７．车上人员责任险，张先生的车偶尔会搭载朋友或同事，因此需要投保车上人员责任险，以获得对车上人员的保障。     ８．车身划痕险，张先生的车刚刚使用一年，车况较新，又停放在露天场所，所以出现没有明显碰撞痕迹的划痕可能性较高，因此，可以投保车身划痕险。投保方式：在保险公司营业网点或电子商务平台进行投保，约定一名驾驶员。     保险方案：     第三者责任险：保额：１０万 保费：７１５．８０元车辆损失险：按照新车购置价投保，保险金额１２万，保费：１１９８．１３元不计免赔特约险：第三者＋车损险都投保不计免赔，保费：３９８．６９元全车盗抢险：保险金额按照车辆实际价值投保，保额１１２８００元，保费：８０８．０５元     车上人员责任险：５座每座１万责任限额，保费：１７８．８６元车身划痕损失险：保险金额５０００元，保费：２０９．５２元     总计：３５０９．０３元     此例中第三者如果选择２０万限额，则三者保费为８２４．４３元，仅仅增加了１０８．６３元，责任限额则增加了１０万元。     享受优惠：直接在网上投保、指定驾驶员、同时投保车损险和第三者责任险、同时投保多个附加险、上年无理赔记录。     例2     ３６岁的王先生，驾龄８年，近两年都没有发生事故，自用一辆使用两年的奥迪Ａ６，新车购置价３７．６万，有安全气囊，王先生在单位和住宅都有专用的车库。     分析：因为王先生安全记录较好，车辆的被盗风险较低，经济实力较强，可以自己承担一部分风险，不想投保过多险种，因此可以选择投保以下险种。     １．第三者责任险，必上险种，选择１０万元至２０万元；     ２．家庭自用车辆损失险，建议按照新车购置价３７．６万投保，可以在理赔时获得足额赔付；     ３．玻璃单独破碎险：在中国人保家庭自用汽车损失险中已包含这个责任，不用单独投保此险种；     ４．自燃损失险：在中国人保家庭自用汽车损失险中已包含这个责任，不用单独投保此险种。     投保方式：在保险公司营业网点或电子商务平台进行投保，约定一名驾驶员。     保险方案：     第三者责任险：保额：１０万至２０万，保费：７０５．２４元（１０万）；８１２．３５元（２０万）     车辆损失险：按照新车购置价投保，保险金额１２万 保费：３３８０．４９元     总计：４０８５．７２元（三者１０万），４１９２．８３元（三者２０万）     享受优惠：直接在网上投保、指定驾驶员、同时投保车损险和第三者责任险、上年无理赔记录。     例3     ３４岁的李先生，驾龄９年，近两年都没有发生事故，自用一辆使用四年的富康。     分析：因为李先生驾龄长，安全记录较好，认为自己发生事故的可能性不大，愿意承担大部分风险，不想花费太多的钱购买车辆保险，因此可以只投保第三者责任险。     第三者责任险，必上险种，可以只投保５万限额，这样既能够满足一般小额三者事故损失赔偿需求，又能够满足验车的需要。     投保方式：在保险公司营业网点或电子商务平台进行投保。     保险方案：     第三者责任险：保额：５万 保费：５７７．１５元（５万）     总计：５７７．１５元     （注：上述投保方案以中国人民保险公司家庭自用汽车保险费率条款为参照。）

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